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观点丨从黄金圈定律看互联网保险:蓝海无限VS困难重重

  • 来源:互联网
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  • 2019-05-11
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  从第一家互联网保险公司诞生,到传统险企大范围涉足互联网线上销售,各互联网科技巨头的涌来,互联网保险终成热土。为什么做,怎么做,做什么等根本性问题,依旧待解。

  4月26日,小雨伞保险董事长徐瀚在《今日保险》主办的“2019中国保险中介发展高峰论坛暨第二届于家堡论坛”上,以“从黄金圈看互联网保险的趋势与机会”为主题,回答了大趋势下互联网保险发展的上述问题。

  以下为徐瀚在“2019中国保险中介发展高峰论坛暨第二届于家堡论坛”上的辑录:

  2018年底-2019年互联网概念再度火爆起来,我们每天接到的风投电话也开始多了,很多互联网平台得到了风险投资。一件事情要从三个方面来看:一、做什么,二、如何做,三、为什么做。

  所以,在这里,我给大家带来的思维方式是,任何事情应该遵循从内而外的黄金圈方式,首先想清楚为什么做互联网保险,再想清楚如何做互联网,到最后如何做,则涉及的是术的层面。

  2、去中介化。去中介化是当前的热门话题,如果你是老板,也会想去中介化。而现在要做的是如何不被去中介化。

  这是2014-2018年互联网保险在全球获得投资的状况。2018年掀起一个,有3百亿美金已经投到全球范围的互联网保险范围里。

  紫色是互联网最发达的地区,2018年APAC是亚太区。亚太区在2018年投资比例增长最快,反而在走下坡。所以,亚太地区尤其是中国互联网保险是在发展高峰时期。

  2018年11月-2019年,几个案例中,第一个是Cambridge,在2019年拿到5亿美金的融资。他是通过捕捉每天开车的分神指数来定价风险,很被看好,而且也取得了一些成就。

  为什么要做互联网保险,我们的思考是,做互联网保险首先一定是突破和创新,在旧的基础上做突破和创新,而且要有足够的蓝海。

  2015年互联网保险还是蓝海,整个健康险在互联网保险成交端仅10多亿。所以,2019年我认为互联网保险会有一定的前途。

  这是咨询做的调查,只要你的模式有创新,八成的用户都愿意为此更改他的消费习惯。

  在中国除了电信外,保险是最糟糕的线上体验。但事实上已经有四成用户开始转战互联网渠道,互联网未来不一定是必然,但一定常重要的渠道。

  五力模型不断挤压,大家在五力模型共生下,业界形态此起彼伏,这是大的趋势。

  其中,还有个创业模型,把保险变得简单、有趣和游戏化,这个平台是通过游戏化的东西与AI机合作,做游戏化的简单轻松的保险创业。

  首先要寻找没有被满足好的需求和渠道。大家创业时不要都看一个渠道,抢的。

  例如:BIMA是公司,商业模式是聚焦世界上最穷国家的电信渠道,做得非常成功。他们和洪都拉斯电信公司合作,通过手机短信销售保险。即便如此原始的方式,BIMA依旧将市场占有率从1.15%提升到8%,BIMA公司在第三世界最穷的国家做保险赚得盆满钵满,他们的模式就是满足一些没有被满足好的机会和渠道。

  其次,基于大数据。大数据挑战传统健康险。刚刚获得投资的Clover非常猛,拿到5亿美金融资。Clover是通过一对一管控控制互联网保险发生率,但实际做得也很糟糕,虽然整体赔付率很好,但依旧达到106%,还没有完全做到健康险不赔,全球做到健康险不赔的仍然很难。

  以小雨伞为例,我们从创始到现在就做一件事情,定制+精选互联网产品在人身健康险的智能化链条服务。

  但有一个现象,保险公司开始自己做互联网保险,去中介化上有2.8%-16.9%的互联网保险份额,保险公司本身的官网也在吃这个市场。

  2018年,互联网人身险保费结构中,健康险在2017年只占到4%,到2018年,就达到10.3%,可以看出健康险是唯一一个翻了1倍多的险种。

  2018年,健康险翻了1倍多,竞争非常激烈。上图是重大疾病保险互联网产品的竞争状况,最早期是阳光保险的随e保,当时小雨伞和它对接时,这款保险是没有佣金的,因为保险公司没有太多的利润空间。

  2018年,竞争加剧,这是列出来的重大疾病保险,每家还有不同的特色。2019年初,重大疾病的竞争已经相当白热化的。

  自动化赋予价值链条:最开始小雨伞做严选,我们认为太多东西给到客户,客户是记不住的。

  静静是我们最早推出的势能保险顾问,我们通过机器和人的对话推出一整套方案,客户在线购买就可以了。我们认为,现在还是尽量减少人力。因为既要添人力,又想减少成本,是矛盾的。所以,我们在整个链条中还是尽量少一点人力介入,整个链条全自动化在线完成。

  理赔方面,我们推出咔嚓理赔,5000元以下的理赔保险已经全部是小雨伞自主完成。我们和保险公司对接好系统,设置好一些条件,5000元以下的理赔全部自主完成,超过5000元以上的理赔通过在线收集资料,提供给保险公司,让整个理赔过程变短变好,让消费者体验好一点。

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